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苹果和摩根大通狙击海外支付界扛霸子PayPal,目标直指年轻消费者

科技巨头苹果和金融大亨摩根大通,宁可放弃利润也要发展行动支付业务来狙击海外支付界扛霸子PayPal。 或许从这两个公司身上,我们能搜寻出行动支付业务的重要之处。 


在美国,最受年轻人欢迎的行动支付并不是Apple Pay,而是一款做AA转帐起家的社群+支付软体Venmo,隶属于支付平台Paypal。 Venmo的影响力大到成为行动转帐的代名词,比如朋友吃饭后AA帐单,美国年轻人通常会说:来,我们Venmo一下。


年轻人们不仅用Venmo付钱成习惯,而且愿意公开自己的支付行为,有点类似发朋友圈,写上转帐事由,并添加一些表情,比如:Jack转了一笔房租给Pony,开心撒花。 其实Venmo不怎么赚钱,没贡献母公司PayPal太多盈利。 不过PayPal显然不怎么在乎Venmo微薄的营收,反而很「享受」其带来的用户群。


从本周开始,PayPal 打算在Venmo上玩点新花样,想与商家合作,让消费者在购物时也能使用Venmo转帐,其实就是微信和支付宝与商家合作的方式。 在与商家合作时,Venmo还会赚取2.9%+0.3美元的「手续费」,也算是创造一种新商业型态。


Venmo在年轻人心中的分量与日俱增,苹果和摩根大通有点坐不住了,他们正在尝试阻止Venmo成为行动支付领域的代名词,比如提到Google就想到搜寻,提到Facebook就想到社群网路。


让科技和金融公司这么紧张的原因并不是因为这项业务有多赚钱,而是行动支付符合千禧一代的支付习惯,有很大的用户黏着性,能帮助公司留住消费者,并且他们不希望自己金融业务的用户都跑去其他公司。


本月初,摩根大通推出个人行动转帐App Zelle,7家美国知名银行都在转帐范围,预计能够覆盖8,600万名消费者。 摩根大通消费银工业务负责人戈登‧史密斯很慷慨地表示,用户在使用Zelle个人转帐时无需付任何手续费。


不在Zelle范围内的其他银行用户可以透过一个独立的应用程式存取Zelle,转帐行为不会在Zelle程式中发生,直接走Visa和Mastercard,但是这项业务要花钱。 摩根大通这么做的目的,就是想让其付款App能在更多体系间流通,因为支付平台的市场宽度,将决定在支付大战中是否取胜。


苹果WWDC2017上宣布iOS11上线「点对点」转帐功能,允许iPhone用户直接向对方进行现金转帐,与iMessage和Siri产品整合在一起,推动Apple Pay的使用。 目前,6.8 亿iPhone用户中只有13% 启动Apple Pay。 风险投资公司Loup Ventures 认为,个人转帐的付款可能会刺激更多人注册Apple Pay。


在各大公司争抢个人行动支付业务的背后,是数位行动支付人群的节节攀升。 根据咨询公司Aite的资料,消费者在2016年个人行动转帐金额达到1,471亿美元,与同期相比增长了47%。Venmo在2016年个人转帐业务的金额达176亿美元,而上一年这数字才75亿美元,与同期相比增长134%。


通常使用这些支付和转帐手段时,用户需要填写借记卡、信用卡、手机号、电子邮件等个人资讯。 对行动支付公司来讲,这是一笔巨大的资料财富,可以分析用户很多消费行为。 如同PayPal CEO Dan Schulman所说,Venmo可能不盈利,甚至要倒贴,但是可以获得用户意想不到的参与度,每周用户会开启App 两到三次。


对摩根大通这样的金融公司来说,行动支付有收集资料、挽留大用户的作用。 微信和支付宝也是透过行动支付业务,得到更广泛的商家支持基础和更高黏着性的用户群体,领土都已经冲出亚洲,占领欧美了。


对于创造iPhone的苹果来说,随着智能手机红利期逐步消失,未来,智能手机除了正常的功能升级、规格升级,可能更是连线装置,而构建行动支付环境就是连线线上线下、拓展连线功能的重要环节。 除了苹果,三星、小米和魅族在内的手机,都在构建支付体系。


一旦将消费者行动支付的习惯培养起来,这是不可逆的潮流,与其坐等别人来侵占地盘,不如从现在开始布局。

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